Hipotecas , Créditos y Préstamos

Créditos preconcedidos

2010-01-21T07:56:00.000-08:00

Los créditos preconcedidos son cantidades de dinero que los bancos y cajas ponen a disposición de sus clientes de menor riesgo. Hoy en día, es un producto que se ha puesto de moda en todas las entidades. Muchas los ofrecen ya como un servicio bancario más para estos clientes.

Se trata de un préstamo muy rápido, que no necesita aprobación por parte del banco, sólo la solicitud del cliente ya que está “pre concedido”. Suele tratarse de préstamos de pequeñas cantidades, hasta 12.000 o 18.000 euros, que según la modalidad se puede usar como una línea de crédito de la que se va disponiendo hasta el límite pactado por el banco y abonando cuando uno puede.

A la hora de otorgar estos créditos preconcedidos el banco tendrá en cuenta el riesgo que le supone el cliente: su historial, sus productos contratados, su nómina, los saldos de sus cuentas, etc. Estos créditos preconcedidos se pueden solicitar sin realizar justificaciones, por teléfono, internet o incluso a través del cajero automático.

Este dinero preconcedido, disponible para el cliente, no costará nada mientras no se disponga de él. El crédito preconcedido es un servicio adicional que presta el banco y hasta que no se dispone del dinero no se devengarán intereses algunos. Es un producto muy interesante para financiarse en momentos especiales de consumo como las navidades, vacaciones, baches económicos, reformas del hogar o cualquier otro motivo.

Los tipos de interés oscilan entre el 7% y el 11% según la entidad. En caso de solicitar un préstamo a varios años se nos exigirán revisiones anuales para comprobar que continuamos cumpliendo los requisitos que se exigían (nómina, ciertos saldos de inversiones, etc).

Los créditos preconcedidos, por tanto, son de obtención muy rápida, pero no hay que confundirlos con los denominados créditos rápidos o créditos urgentes que ofrecen algunas entidades. Estos otros ofrecen menos dinero y cobran unos tipos de interés muy altos (hasta el 24 %); además, no están preconcedidos sino que se gestionan, se aprueban o rechazan con más rapidez.

Créditos urgentes

2010-01-21T07:52:00.000-08:00

Los créditos urgentes se piden para cubrir necesidades inmediatas de liquidez, que no alcanzan a cubrirse únicamente con la tarjeta de crédito y donde los créditos al consumo o préstamos personales no suelen ser tan ágiles. Además, cuando una persona está en un bache económico o laboral le cuesta mucho cumplir con los requisitos de las entidades bancarias. También se utilizan cuando, buscando la discrección, no queremos revelar el destino del dineror.

Los créditos urgentes los que conceden intermediarios financieros tipo Cofidis, Cetelem, etc., así como los bancos y cajas de ahorro. Algunas empresas especializadas en créditos urgentes en realidad pertenecen a los mismos bancos que operan los préstamos hipotecarios y personales, pero estas pequeñas empresas subsidiarias están especializadas en el crédito urgente. Por ejemplo Mediatis pertenece al Banco Sygma o Crediagil al Santander.

La principal ventaja

Es la inmediatez, todas las compañías ofrecen disponer del crédito en 24 o 48 horas. Otra ventaja es que sólo suelen pedir las últimas dos nóminas, o el importe de la renta o del IVA trimestral si se es autónomo.

Desventajas

Las desventajas son muy serias porque van a perjudicar directamente a nuestro bolsillo a cambio de esa inmediatez:

El tipo de interés puede ser exageradamente elevado, especialmente si lo ponemos en comparación con los otros tipos de créditos. El tipo de interés puede llegar incluso al 25% TAE.

El plan de amortización, las cuotas de devolución del crédito que se nos ofrece no suele ser ni cómodo ni flexible. Se atienen a tablas y plazos prefijados y es imposible cambiarlas. A una cantidad determinada le corresponden una, dos o tres posibles plazos de amortización (por ejemplo a 24 y a 48 meses), pero no se puede negociar un plazo diferente, ni siquiera no plazo menor porque no lo ofrecen.

Ejemplo:

Hacemos una simulación en la calculadora de préstamos con el siguiente resultado:

Un préstamo de 3.000 euros a un interés TAE del 24,6%, que la entidad permite amortizar en 42 meses, es decir, 3 años y medio. La cuota mensual sería de 107.22 euros, lo que es bastante cómodo, pero tendremos que pagar 1.500€ sólo en intereses, es decir, la mitad de lo que pedimos lo pagamos en concepto de intereses y al final tenemos que devolver 4.500€.

Estas compañías de crédito reconocen que aunque seleccionan mucho los créditos que conceden, es inevitable tener una elevada morosidad que puede llegar al 10%. Este negocio de los créditos urgentes es para muchas personas el último de los recursos y cuando algo falla el riesgo de impago es elevado.

Los expertos, como ya hemos visto en las desventajas, advierten de los riesgos de recurrir a los créditos urgentes para hacer frente a los gastos extraordinarios ya que echar mano de estos productos no hace más que agravar el sobreendeudamiento. Para Adicae (Asociación de consumidores y usuarios de bancos y cajas), bajo estos préstamos se esconden tipos de interés demasiados altos y cláusulas que rozan lo abusivo.

Reunificación de préstamos

2010-01-21T07:40:00.000-08:00

La reunificación de préstamos es una herramienta que nos permite acumular todas nuestras deudas en un pago único y obtener una ventaja clara: la rebaja de la cuota mensual que pagamos por todo. Los bancos tradicionales llevan años ofreciéndola, pero es ahora cuando vemos mucha publicidad sobre empresas intermediarias de reunificación de préstamos.

Se trata de una ampliación de hipoteca, o la apertura de una nueva, en la que podemos acumular (reunificar) la hipoteca, las mensualidades atrasadas, la deuda de la tarjeta de crédito, el préstamo del coche, etc. Con los nuevos fondos, se devuelven anticipadamente los préstamos pequeños y, al reunificarlo todo en una sola cuota, se podrá negociar un menor interés y pagar una cuota mensual más baja.

Desventajas

Pero no es oro todo lo que reluce. En realidad, no debemos tener sólo en cuenta el interés que pagaremos (este será menor) sino también el plazo al que estamos negociando la deuda. Si renegociamos la deuda de la tarjeta de crédito (deuda de varios meses de duración), la deuda del préstamo del coche (deuda de 3 años de duración), aumentando nuestro préstamo hipotecario habremos ganado en el interés, cambiando un 15% o un 8% por el Euribor más un pequeño diferencial, pero la deuda se habrá convertido en una deuda de 30, 35 o 40 años y con garantía hipotecaria: si no se paga se pierde la casa a favor del banco.

Además las operaciones de refinanciación o reunificación de préstamos basadas en ampliar un préstamo hipotecario tienen una serie de gastos que no hay que olvidar: las modificaciones de la escritura de hipoteca supone gastos de registro, notaría e impuestos. La entidad bancaria nos cobrará también comisiones por la tramitación y por la apertura del préstamo. Si hemos acudido a una empresa intermediaria hay que sumar su comisión o tarifa. Por ello, la Autoridad Monetaria, el Banco de España recomienda informarse bien del plazo de la nueva deuda y de las comisiones y gastos que acarreará.

Fiscalmente, el nuevo préstamo o la ampliación del que ya teníamos, aunque sea un préstamo hipotecario, no será deducible como inversión en vivienda en la Renta puesto que en realidad el dinero de este nuevo préstamo no se ha destinado a la adquisición o construcción de la vivienda habitual sino a otros fines.

Empresas de reunificación de préstamos

Estas empresas no son entidades bancarias. A cambio de llevarse una comisión que encarece la operación, negocian en nuestro nombre con distintas entidades financieras y proponen la ampliación o apertura de una hipoteca por mayor capital y plazo.

Opciones

Ordenadas de mejor a peor o de más barato a más caro:

Ampliar el plazo de préstamo hipotecario actual

Ampliar el capital y el plazo de la hipoteca actual y cancelar las otras deudas

Cambiar de banco mediante subrogación, con nuevas condiciones de capital y plazo, y cancelar los otros créditos

Cancelar todos los préstamos, incluido el hipotecario y abrir uno nuevo por mayor capital y plazo

Acudir a una empresa intermediaria de reunificación de préstamos (esto es lo que sale más caro)

Consejos

Antes de acudir a un intermediario financiero conviene intentar una de estas opciones:

Solicitar préstamos a familiares

Anticipos de empresa

Préstamos personales

Ampliaciones de hipoteca (las opciones que hemos visto antes)

Préstamos sin aval

2010-01-21T07:39:00.000-08:00

Muchas veces es necesario financiar la adquisición de bienes o necesidades como pueden ser el coche, la moto, los gastos del dentista, un viaje especial, etc.. o afrontar gastos inesperados en situaciones imprevistas. Para eso utilizamos préstamos de pequeña cuantía en los que el banco o los intermediarios piden al solicitante del préstamo ciertos requisitos para su concesión: tener nómina, empleo fijo, etc. y además personas que se comprometan como avalistas; a esto se le denomina avales personales y los puede presentar la misma persona que solicita el préstamo. Estos préstamos personales tienen unos tipos de interés que oscilan en torno al 9% actualmente, dependiendo siempre de las características del préstamo y del aval presentado.

Pero a veces nos encontramos en determinadas circunstancias en las que no nos es posible presentar avales. Por eso algunas entidades ofrecen los préstamos sin aval. Los préstamos sin aval suelen ser préstamos de pequeñas cuantías, de 600 a 6.000 euros, aunque pueden llegar a los 60.000. Este tipo de financiación sin aval es ofrecida por todo tipo de entidades financieras, desde la banca tradicional hasta las empresas que se anuncian diariamente en la prensa y en la TV así como otras pequeñas empresas intermediaras localizadas por toda España. Lo único que tenemos que presentar es el D.N.I y la última nómina.

Estos préstamos, al concederse sin aval, tienen un tipo de interés muy elevado, que puede llegar al 25% TAE. Es así por los altos riesgos que supone para la entidad, que soporta tasas muy elevadas de morosidad e impago. A pesar de estos altos tipos de interés los préstamos sin aval continúan resultando atractivos, porque para muchas personas son la única posibilidad de obtener el crédito que necesitan y porque, además, ofrecen una tramitación muy rápida; en 24 o 48 horas ya se puede obtener una respuesta por parte de la entidad y si se ha concedido el préstamo se procederá a ingresar la cantidad en cuenta. Los clientes de los préstamos sin aval suelen ser personas de 30 y 55 años, con ingresos mensuales de entre los 700 y los 1.500 euros.

Debido a las condiciones especiales de este tipo de préstamos conviene examinar detenidamente los contratos que firmamos para evitar sorpresas o situaciones complicadas de impago en un futuro.

Préstamo personal

2010-01-21T07:37:00.000-08:00

Préstamo Personal

Muchas veces vemos informaciones referidas a diferentes tipos de prestamos con una gran variedad de nombres comerciales, ej. prestamos al consumo, prestamos al estudio, prestamos reformas, prestamos coche, etc … Aunque, normalmente, todos ellos se incluyen dentro de lo que conocemos por ‘préstamo personal’.

El préstamo personal es un tipo de préstamo que se suele utilizar para financiar una necesidad específica en un momento dado, como un coche, viajes, estudios en el extranjero o de postgrado, muebles, reformas, etc … y de una cuantía no muy alta.

El préstamo personal se concede con garantías personales del interesado y el plazo de devolución suele oscilar de uno a cinco años. El importe máximo a financiar mediante préstamo personal está en función de las garantías que se puedan aportar y normalmente va desde los 3.000 euros hasta los 30.000.

Préstamos hipotecarios

2010-01-21T07:35:00.000-08:00

Los préstamos hipotecarios se caracterizan porque, aparte de la garantía personal, se ofrece como garantía de pago una ‘garantía real’, que consiste en la hipoteca de un bien inmueble. En los préstamos hipotecarios la hipoteca es un derecho que tiene la entidad financiera a quedarse con el inmueble en caso de impago del préstamo. Es decir, la entidad financiera pasaría a ser propietaria de la vivienda si no se satisface la deuda.

Normalmente los préstamos hipotecarios se suelen utilizar para la compra de una vivienda, aunque también es frecuente el caso de personas que solicitan prestamos hipotecarios sobre su vivienda para afrontar la creación de un negocio. El importe máximo del préstamo no suele superar nunca el 80% del valor de tasación del inmueble.

La garantía real de los préstamos hipotecarios hace que los tipos de interés aplicados en los préstamos hipotecarios sean más bajos que los aplicados en otro tipo de préstamos en los que existen menos garantías.

Tipos de préstamos

2010-01-21T07:33:00.000-08:00

Aunque generalmente diferenciamos solamente entre prestamos personales y prestamos hipotecarios, frecuentemente también se distinguen los siguientes tipos de prestamos:

Préstamos al consumo

Estos tipos de préstamos se suelen utilizar para financiar bienes de consumo de carácter duradero como por ejemplo: un coche, una moto, muebles, electrodomésticos, etc y de una cuantía no muy alta.

Préstamos personales

Esta clase de préstamos se utiliza generalmente para financiar necesidades específicas en un momento determinado y de un importe pequeño. Es muy parecido al préstamo al consumo aunque en este caso se usan para costearse viajes, una boda, etc .. es decir, bienes intangibles o perecederos.

Préstamos de estudios

Estos tipos de prestamos son mucho más utilizados en países como Estados Unidos, el Reino Unido y otros estados Europeos. En España están siendo cada vez más utilizados, entre otros factores, debido a que las entidades financieras mejoran y amplían sus ofertas año tras año. Se trata de préstamos dirigidos a estudiantes para financiar matriculas universitarias, estudios de postgrado o estancias de estudio en el extranjero. Los costes suelen un poco más baratos que los prestamos personales.

Préstamos hipotecarios

El préstamo hipotecario se caracteriza porque, aparte de la garantía personal, se ofrece como garantía de pago una ‘garantía real’ que consiste en la hipoteca de un bien inmueble. En caso de no devolver el préstamo la entidad financiera pasaría a ser la propietaria de la vivienda.

Diferencia entre crédito y préstamo

2010-01-21T07:27:00.000-08:00

A no ser que tengamos una cierta cultura financiera, probablemente todos y cada uno de nosotros hayamos confundido en alguna ocasión los términos ‘crédito’ y ‘préstamo’. Seguramente los habremos utilizado sin distinción para referirnos a uno y otro, y habremos dicho eso de “tengo que pedir un préstamo” o “voy a pedir un crédito” creyendo que significaban lo mismo.

Lo cierto es que son muy diferentes, y es conveniente tener claro unos cuantos conceptos sobre créditos y préstamos:

En el préstamo la entidad financiera pone a disposición del cliente una cantidad fija y el cliente adquiere la obligación de devolver esa cantidad más unas comisiones e intereses pactados en el plazo acordado.

En un crédito sólo se pagan intereses sobre el capital utilizado, el resto del dinero está a nuestra disposición pero sin que por ello tengamos que pagar intereses.
El préstamo no admite renovación, al vencimiento del plazo establecido habría que efectuar un nuevo contrato de préstamo.

Al termino del plazo, el crédito admite la posibilidad de renovación y ampliación, cuantas veces se necesite, del máximo disponible.
Los préstamos suelen tener tipos de interés más bajos que el crédito, aunque, como hemos visto antes, se deben pagar intereses por la totalidad del importe concedido.

En el crédito los tipos de interés suelen ser más altos que en el préstamo y el plazo de amortización generalmente es más corto. Aunque esto siempre depende de las condiciones que se pacten con la entidad.

Generalmente utilizamos los prestamos para adquirir bienes de larga duración como viviendas y coches, es decir, productos de los que conocemos su precio.

Los créditos, sin embargo, los suelen utilizar profesionales, empresarios o autónomos, que necesitan liquidez en determinados momentos y que no saben exactamente cuándo ni cuánto van a necesitar. También personas con ingresos regulares que quieren disponer de dinero según su necesidades de cada momento.

En el crédito la entidad financiera pone a disposición del cliente, en una cuenta de crédito, el dinero que este necesite hasta una cantidad de dinero máxima.

El préstamo suele ser una operación a medio o largo plazo y la amortización normalmente se realiza mediante cuotas regulares, mensuales, trimestrales o semestrales. De este modo, el cliente tiene la oportunidad de organizarse mejor a la hora de planear los pagos y sus finanzas personales.

Generalmente los préstamos son personales y se conceden a particulares para un uso privado, por lo tanto, generalmente se requieren garantías personales (avales) o garantías reales (prendas o hipotecas).

En el préstamo la cantidad concedida normalmente se ingresa en la cuenta del cliente y este deberá pagar intereses desde el primer día, calculándose los intereses sobre la cantidad que se ha concedido.

El Préstamo ¿Qué es un préstamo?

2010-01-21T07:25:00.000-08:00

Un préstamo es una operación por la cual una entidad financiera pone a nuestra disposición una cantidad determinada de dinero mediante un contrato. En un préstamo nosotros adquirimos la obligación de devolver ese dinero en un plazo de tiempo establecido y de pagar unas comisiones e intereses acordados. Podemos devolver el dinero en uno o varios pagos, aunque, habitualmente, la cantidad se devuelve en cuotas mensuales que incluyen las comisiones y los intereses.

Al hablar de préstamo, la cantidad de dinero que pedimos prestada se llama el ‘principal’, mientras que el ‘interés’ es el precio que pagamos por poder disponer de ese dinero. El periodo de tiempo para pagar el préstamo se conoce como el ‘plazo’.

El ‘prestamista’ es la persona o entidad financiera que presta el dinero o el bien en concepto de préstamo. El ‘prestatario’ es la persona que recibe el dinero o el bien en concepto de préstamo.

Según el artículo 1.740 del Código Civil, “Por el contrato de préstamo, una de las partes entrega a la otra, o alguna cosa no fungible para que use de ella por cierto tiempo y se la devuelva, en cuyo caso se llama comodato, o dinero u otra cosa fungible, con condición de devolver otro de la misma especie y calidad, en cuyo caso conserva simplemente el nombre de préstamo. El comodato es esencialmente gratuito. El simple préstamo puede ser gratuito o con pacto de pagar interés”.

Mejores depósitos bancarios III

2010-01-21T07:12:00.000-08:00

Depósito 1 mes
de Sa Nostra

Datos del depósito

Plazo: 1 mes
T.A.E.: 3,50 %
Interés nominal: 3,45 %
Importe a invertir: desde 1.000,00 € hasta 50.000,00 €
Imposiciones posteriores: No permitidas
Liquidación de intereses: al vencimiento
Renovación: No es renovable
Moneda: Euro

Dirigido a

Residentes, Nuevos clientes, Personas físicas.

Dónde contratarlo: Por internet.

Comisiones y penalizaciones

Cancelación total: Permitida
Comision por cancelación total: 0,00 %
Detalle cancelación total: No existe penalización. En caso de cancelación anticipada se abonan los intereses correspondientes por los días transcurridos.
Comisión por penalización: 0,00 %
Disposiciones parciales: No permitidas
Fiscalidad: IRPF lo aplica el banco

Información adicional

No admite apoderamientos.

Se pierde la condición de nuevo cliente después de los 3 primeros meses, desde la fecha de solicitud de contratación de tu primera cuenta en "SA NOSTRA", o hasta la contratación de un depósito

Mejores depósitos bancarios II

2010-01-21T07:07:00.000-08:00

tudepósito más (1 mes)
de tuBancaja

Datos del depósito

Plazo: 1 mes
Productos adicionales: Cuenta Vinculada
T.A.E.: 4,00 %
Interés nominal: 3,92 %
Importe a invertir: desde 1.000,00 € hasta 50.000,00 €
Imposiciones posteriores: No permitidas
Liquidación de intereses: al vencimiento
Renovación: Automática salvo que se indique lo contrario
Moneda: Euro

Dirigido a: Residentes, No residentes, Nuevos clientes, Personas físicas.

Dónde contratarlo: Por internet.
Comisiones y penalizaciones

Cancelación total: Permitida
Comision por cancelación total: 0,00 %
Detalle cancelación total: Se puede cancelar cuando quieras, te abonan el importe en la cuenta vinculada al depósito. No hay costes si se decide cancelar antes del plazo convenido. No hay penalización por cancelación anticipada y te abonan los intereses correspondientes a los días transcurridos desde su contratación.

Comisión por penalización: 0,00 %
Disposiciones parciales: No permitidas
Fiscalidad: IRPF lo aplica el banco

Información adicional

Más información:

Solo para nuevos clientes, durante los 6 primeros meses de permanencia en tubancaja.es.

Se puede optar por la no renovación automática.

El depósito vence en 1 mes, si no se cancela, se convierte en tudepósito flexible a 1 mes.

Puedes realizar transferencias nacionales de forma gratuita.

Mejores depósitos bancarios

2010-01-21T06:59:00.001-08:00

Depósito de Novanca:

Datos del depósito

Plazo: 1 mes
T.A.E.: 5,12 %
Interés nominal: 5,00 %
Importe a invertir: desde 1,00 € hasta 30.000,00 €
Imposiciones posteriores: No permitidas
Liquidación de intereses: al vencimiento
Renovación: No es renovable
Moneda: Euro
Dirigido a: Residentes, No residentes, Nuevos clientes, Antiguos clientes, Personas físicas.

Dónde contratarlo: En sucursal.

Comisiones y penalizaciones

Cancelación total: Permitida
Comision por cancelación total: 0,00 %
Comisión por penalización: 0,00 %
Disposiciones parciales: No permitidas
Fiscalidad: IRPF lo aplica el banco

Depósitos bancarios. Clases y fiscalidad

2010-01-21T06:50:00.000-08:00

Vamos a establecer una breve descripción de lo que se entiende por depósito bancario. Analizaremos sus dos modalidades esenciales, los gastos y comisiones que se les puede aplicar por parte de la entidad financiera y, por último, veremos como afecta la nueva fiscalidad sobre la renta en el ahorro depositado en cuentas bancarias.

1. Depósitos bancarios

Los depósitos se pueden definir como el dinero depositado en un banco para que este proceda a su custodia. Los depósitos bancarios tradicionales se denominan "irregulares" debido a que en ellos existe la obligación de devolver el equivalente monetario que se ha depositado.

2. Gastos y comisiones

Existe plena libertad de precio en cuanto a la fijación de comisiones por parte de las entidades financieras. Sin embargo, los bancos y las cajas deben tener a disposición de los clientes en sus oficinas un folleto explicativo que contenga las comisiones máximas que pueden cobrar por sus servicios y el importe de los gastos que puedan repercutir.

El Banco de España no permite que las entidades financieras cobren por talonario o adeudo de cheque en propia cuenta.

Las cuentas corrientes y libretas suelen cobrar dos clases de comisiones. La primera es la relativa al mantenimiento, que se cobra por el mero hecho de tener abierta una cuenta. La segunda comisión es el cobro de los apuntes realizados en cuenta.

Es importante que nos fijemos en las comisiones que nos cobran las entidades debido al bajo rendimiento de los depósitos por la caída de los tipos de interés. Si el depositante soporta unas fuertes comisiones, le acaba costando tener la cuenta abierta.

Los tipos de depósitos existentes son:

A la vista, en los cuales la entidad financiera tiene la obligación de devolver los fondos, parcial o totalmente, depositados por el cliente cuando este lo desee.
A plazo, según los cuales el depositario debe esperar un determinado periodo de tiempo (previamente especificado) para recuperar los fondos confiados a la entidad financiera.

Las características fundamentales de los depósitos se pueden concretar en:

Liquidez: en cualquier momento el cliente puede proceder a retirar el dinero que previamente ha depositado.

Seguridad: las entidades financieras están sometidas a un estricto control por parte del Banco de España y existe el Fondo de Garantía de Depósitos que, aunque no cubre todo el importe depositado, si lo hace en la mayoría.

Sencillez: frente a otros productos de inversión o instrumentos financieros el depósito bancario ofrece el número mínimo de requisitos de formalización. En escasamente diez minutos podemos tener una cuenta abierta en una entidad financiera y depositar en ella nuestro ahorro.

Dentro de los depósitos que se pueden establecer en las diferentes entidades financieras encontramos la cuenta corriente y la libreta de ahorro.

La cuenta corriente es un contrato bancario mediante el cual el titular ingresa fondos en dicha cuenta, los cuales podrá retirar, incrementar o disminuir según su conveniencia. Es un depósito a la vista.

El peligro de este tipo de cuentas es disponer de más dinero del que tenemos depositado (descubierto), ya que ello dará lugar a la aparición de los llamados "números rojos" lo que ocasionará para el titular de la cuenta el cobro de comisiones e intereses (por lo general muy elevados) por el importe excedido hasta que se reponga a saldo cero la cuenta corriente.

Las cuentas corrientes ofrecen además de los servicios de protección y ahorro, otros como domiciliaciones, seguros de accidentes, anticipos de nómina, créditos preferenciales, etc.

La cuenta de ahorro se diferencia de la anterior en que su soporte está constituido por una libreta de ahorro y no se permiten los descubiertos en cuenta y no disponen de talonario.

La retirada de efectivo se puede realizar mediante la presentación de la libreta en el banco o la utilización de tarjeta de crédito o débito. Admite domiciliaciones de recibos y de nóminas.

3. Fiscalidad de los depósitos

La reforma fiscal que entró en vigor en enero de este año, incorpora bastantes novedades sobre el tratamiento fiscal de los depósitos y cuentas bancarias.

A partir de este año, la retención a cuenta de estos productos es del 18%. Anteriormente era del 25%. La retención es aplicable a todos los depósitos bancarios. También a los llamados depósitos financieros a corto plazo que invierten en letras y repos de Deuda del Estado. Estos últimos no contaban con retención hasta 1999, precisamente por invertir en activos emitidos por el Tesoro que no contaban con retención.

Otra de las novedades fiscales radica en que los rendimientos generados y percibidos a partir de los dos años y un día (lo que constituirán tres años fiscales) cuentan con una exención del 30%.

Esto significa que el titular sólo tributará por el 70% de los intereses recibidos. Por lo demás, los intereses de los depósitos y cuentas bancarias son considerados como rendimientos del capital y tributan al tipo marginal del titular.

Mejores cuentas viviendas III

2010-01-21T06:46:00.000-08:00

Ahorro vivienda
de Caixa Laietana

Datos de la cuenta

T.A.E.: 2,10 %

Interés nominal: 2,10 %

Liquidación de intereses: Mensual

Requisitos de contratación

Importe mínimo de apertura: 60,00 €

Aportaciones porteriores: Desde 7,00 €

Canal de contratación: En sucursal

Dirigido a: Residentes, Nuevos clientes, Antiguos clientes, Personas físicas

Operativa de la cuenta

Moneda: Euro

Tarjetas: No permitidas

Transferencias y traspasos: No permitidas

Comisiones y penalizaciones

Por administración: No tiene

Por mantenimiento: No tiene

Por ingreso de cheques: Información N/D

Transferencias: Nacionales: Información N/D.

Nacionales por Internet: Información N/D.

Europeas: Información N/D.

Internacionales: Información N/D

Traspasos: Entre cuentas propias: Información N/D

Entre cuentas de la misma entidad: Información N/D

Descubierto: Información N/D

Reclamación de posiciones deudoras: Información N/D

Mejores cuentas viviendas II

2010-01-21T06:41:00.000-08:00

Cuenta vivienda (Hasta 1.000 euros)
de La Caja de Canarias

Datos de la cuenta

T.A.E.: 2,25 %

Interés nominal: 2,25 %

Saldo mínimo: A partir de 0,01 €

Saldo máximo: Hasta 1.000,00 €

Disposición del dinero: Total

Liquidación de intereses: Trimestral

Franquicia: No

Requisitos de contratación

Edad de contratación: A partir de 18 años

Canal de contratación: En sucursal

Dirigido a: Residentes, No residentes, Nuevos clientes, Antiguos clientes, Personas físicas

Operativa de la cuenta

Moneda: Euro

Tarjetas: No permitidas

Transferencias y traspasos: Permitidas

Talonario de cheques: No

Comisiones y penalizaciones

Por administración: No tiene

Por mantenimiento: No tiene

Por ingreso de cheques: Información N/D

Transferencias: Nacionales: Gratuitas.

Nacionales por Internet: Información N/D.

Europeas: Gratuitas.

Internacionales: Gratuitas.

Traspasos: Entre cuentas propias: Información N/D

Entre cuentas de la misma entidad: Información N/D

Descubierto: Información N/D

Reclamación de posiciones deudoras: Información N/D

Información adicional

Tratamiento especial al solicitar tu Hipoteca Canaria Bonificada, el Préstamo Vivienda Bonificado o el Seguro Hogar, por la mera tenencia de una Cuenta Vivienda:

* 1.- A todos los titulares con edad igual o inferior a 35 años, que posean una Cuenta Vivienda con vigencia igual o superior a 1 año, se les aplicará una bonificación adicional del 0,25% en el tipo de interés del primer semestre de la Hipoteca Canaria Bonificada o del Préstamo Vivienda Bonificado.

2.- Todos los titulares con edad igual o inferior a 35 años, que posean una Cuenta Vivienda con vigencia igual o superior a 1 año, y que a su vencimiento contraten una Hipoteca Canaria o un Préstamo Vivienda Bonificado, se beneficiarán de un descuento del 20% sobre la prima del primer año del Seguro de Hogar CASER vinculado a esa operación.

* 3.- Todos los titulares de una Cuenta Vivienda que formalicen una Hipoteca Canaria o un Préstamo Vivienda Bonificado en La Caja, obtendrán una retribución extra, nunca superior a 150 €, de un 1% del saldo medio anual de la Cuenta Vivienda en la cuenta vinculada a la hipoteca.

Si accedes a la compra de la casa en un plazo de 4 años:
Deducción fiscal de un 15% en las cantidades ingresadas, importe mínimo 9000€.

Mejores cuentas vivienda

2010-01-21T06:31:00.000-08:00

Para tener ventajas fiscales al ahorrar para tu casa.

¿Qué características tienen?

Desgravan en el impuesto sobre la renta.
No permiten operativa habitual como: domiciliaciones, tarjetas, ...

Cuenta Vivienda Naranja
de ING Direct

Datos de la cuenta

Remuneración de la cuenta: 2,960 % T.A.E. los primeros 4 meses

1,500 % T.A.E. a partir del quinto mes

(sujeto a variaciones del tipo de interés)

Disposición del dinero: Total

Liquidación de intereses: Mensual

Requisitos de contratación

Edad de contratación: A partir de 18 años

Importe mínimo de apertura: 1,00 €

Canal de contratación: Por internet

Dirigido a: Residentes, No residentes, Nuevos clientes, Antiguos clientes, Personas físicas

Operativa de la cuenta

Moneda: Euro

Tarjetas: No permitidas

Transferencias y traspasos: Permitidas

Permite hacer operaciones por: Banca teléfonica

Banca internet

Comisiones y penalizaciones

Por administración: No tiene

Por mantenimiento: No tiene

Por ingreso de cheques: Información N/D

Transferencias: Nacionales: Gratuitas.

Nacionales por Internet: Gratuitas.
Europeas: Información N/D.

Internacionales: Información N/D

Traspasos: Entre cuentas propias: Información N/D

Entre cuentas de la misma entidad: Información N/D

Descubierto: Información N/D

Reclamación de posiciones deudoras: Información N/D

Información adicional

Promoción exclusiva para nuevos clientes hasta el 18/02/2010
TAE para 4 años 1,63%.

Mejores cuentas de ahorro III

2010-01-21T04:00:00.000-08:00

Cuenta Naranja
de ING Direct

Datos de la cuenta

Remuneración de la cuenta: 3,000 % T.A.E. los primeros 4 meses

1,500 % T.A.E. a partir del quinto mes

(sujeto a variaciones del tipo de interés)

Saldo mínimo: A partir de 1,00 €

Disposición del dinero: Total

Liquidación de intereses: Mensual

Franquicia: No

Requisitos de contratación

Edad de contratación: A partir de 18 años

Canal de contratación: Por internet, Por teléfono

Dirigido a: Residentes, No residentes, Nuevos clientes, Antiguos clientes, Personas físicas

Beneficios

Devoluciones en recibos: No

Anticipo nómina: No

Operativa de la cuenta

Moneda: Euro

Tarjetas: No permitidas

Transferencias y traspasos: Permitidas

Talonario de cheques: No

Permite hacer operaciones por: Banca teléfonica

Banca internet

Comisiones y penalizaciones

Por administración: No tiene

Por mantenimiento: No tiene

Por ingreso de cheques: No tiene

Transferencias: Nacionales: Gratuitas.

Nacionales por Internet: Gratuitas.

Europeas: Gratuitas.

Internacionales: Información N/D

Traspasos: Entre cuentas propias: Gratuitos

Entre cuentas de la misma entidad: Gratuitos

Descubierto: Con coste. (0,00 %)

No permite descubiertos.

Reclamación de posiciones deudoras: Información N/D

Otras comisiones: No tiene gastos ni comisiones. No cobran por ninguno de los servicios, ni por las operaciones que se realicen, ni por mantenimiento de cuenta, ni por realizar transferencias, ni por ingresar cheques.

Mejores cuentas de ahorro II

2010-01-21T03:55:00.000-08:00

Cuenta Open Plus (Para nuevos clientes)
de Openbank

Datos de la cuenta

Remuneración de la cuenta: 3,000 % T.A.E. desde el principio

(sujeto a variaciones del tipo de interés)

Saldo máximo: Hasta 700.000,00 €

Disposición del dinero: Total

Liquidación de intereses: Mensual

Requisitos de contratación

Edad de contratación: A partir de 18 años

Canal de contratación: Por internet, En sucursal, Por teléfono

Dirigido a: Residentes, No residentes, Nuevos clientes, Antiguos clientes, Personas físicas

Productos adicionales a contratar: Para contratar la Cuenta Open Plus es necesario ser titular de una Cuenta Corriente Operativa.

Beneficios

Devoluciones en recibos: No

Anticipo nómina: No

Operativa de la cuenta

Moneda: Euro

Tarjetas: No permitidas

Transferencias y traspasos: Permitidas

Para disponer de su saldo podrá realizar transferencias o bien traspasar el dinero que necesite a su Cuenta Corriente Operativa y disponer desde ella con su tarjeta 4B Mastercard o con su talonario de cheques.

Talonario de cheques: No

Permite hacer operaciones por: Banca teléfonica

Banca internet

Comisiones y penalizaciones

Por administración: No tiene

Por mantenimiento: No tiene

Transferencias: Nacionales: Información N/D.

Nacionales por Internet: Información N/D.

Europeas: Información N/D.

Internacionales: Información N/D

Traspasos: Entre cuentas propias: Información N/D

Entre cuentas de la misma entidad: Información N/D

Descubierto: Información N/D

Reclamación de posiciones deudoras: Información N/D

Información adicional

Las cantidades superiores a 700.000 euros se remunerarán al tipo en vigor en cada momento de la Cuenta Open Plus, 1,49% interés nominal anual para clientes con nómina y/o 3 recibos domiciliados en la cuenta corriente operativa; 1,00% interés nominal anual sin domiciliación de nómina y/o 3 recibos domiciliados, en diciembre de 2009. Tipos aplicables hasta el 30 de abril de 2010.

A partir del 1 de mayo de 2010, todos los saldos se remunerarán al tipo en vigor en cada momento de la Cuenta Open Plus.

Mejores cuentas de ahorro

2010-01-21T03:48:00.000-08:00

A continuación te mostramos un listado con las 3 mejores cuentas de ahorro o cuentas remuneradas del mercado en función del T.A.E.

A parte de las cuentas de ahorro habituales existen cuentas de ahorro para los más pequeños. Son las denominadas cuentas infantiles.

Ofrecen más interés, pero no permiten operaciones como:

Domiciliaciones
Tarjetas
Cheques

Cuenta Azul
de iBanesto

Datos de la cuenta

Remuneración de la cuenta: 3,100 % T.A.E. hasta el 01 de junio de 2010

1,600 % T.A.E. a partir del 02 de junio de 2010

(sujeto a variaciones del tipo de interés)

Disposición del dinero: Total

Liquidación de intereses: Mensual

Requisitos de contratación

Edad de contratación: A partir de 18 años

Importe mínimo de apertura: 0,01 €

Canal de contratación: Por internet, En sucursal, Por teléfono

Dirigido a: Residentes, Nuevos clientes, Antiguos clientes, Personas físicas

Beneficios

Devoluciones en recibos: No

Anticipo nómina: No

Operativa de la cuenta

Moneda: Euro

Tarjetas: No permitidas

Transferencias y traspasos: Permitidas

Talonario de cheques: No

Permite hacer operaciones por: Banca teléfonica

Banca internet

Comisiones y penalizaciones

Por administración: No tiene

Por mantenimiento: No tiene

Por ingreso de cheques: No tiene

Transferencias: Nacionales: Gratuitas.

Nacionales por Internet: Gratuitas.

Europeas: Información N/D.

Internacionales: Información N/D

Traspasos: Entre cuentas propias: Gratuitos

Entre cuentas de la misma entidad: Gratuitos

Descubierto: Con coste. (3,27 % a partir de 60,01 €)

Reclamación de posiciones deudoras: 13,09 €

Sacar dinero gratis en cajeros: de la propia sucursal de la propia entidad servired

Otras comisiones: Periodo de liquidación en caso de descubiertos: Trimestral.
El gasto por reclamación de posiciones deudoras será único, exigible por cada posición deudora y reclamada.

Cuentas con mayor devolución de recibos III

2010-01-21T03:36:00.000-08:00

BS Nómina
de SabadellAtlántico

Datos de la cuenta

T.A.E.: 0,00 %
Interés nominal: 0,00 %

Requisitos de contratación

Domiciliar nómina: Sí

Domiciliar recibos: Mínimo 3 recibos

Edad de contratación: A partir de 18 años

Canal de contratación: Por internet, En sucursal

Dirigido a: Residentes, Nuevos clientes, Antiguos clientes, Personas físicas

Beneficios

Devoluciones en recibos: 3,00 %

(luz, gas, teléfono, móvil, internetPuede domiciliar todos los recibos (mínimo de 3).Devolución de hasta 20 euros mensuales; de los cuales dos han de ser de luz, gas, teléfono, móbil o Internet. )

Ventajas adicionales: Descuentos en seguros: de automóvil, hogar y vida.

Operativa de la cuenta

Moneda: Euro

Domiciliaciones: Nómina o pensión

Recibos

Tarjetas: Tarjetas de débito (gratis)

Tarjetas de crédito (gratis)

Transferencias y traspasos: Permitidas

Permite hacer operaciones por: Banca teléfonica

Banca internet

Comisiones y penalizaciones

Por administración: No tiene

Por mantenimiento: No tiene

Por ingreso de cheques: No tiene

Transferencias: Nacionales: Gratuitas.

gratis hasta 50.000 €

Nacionales por Internet: Gratuitas.

Europeas: Gratuitas.

gratis hasta 50.000 €

Internacionales: Con coste.

Traspasos: Entre cuentas propias: Gratuitos

Entre cuentas de la misma entidad: Gratuitos

Descubierto: Con coste. (30,32 %)

Reclamación de posiciones deudoras: Información N/D

Sacar dinero gratis en cajeros de la propia sucursal de la propia entidad servired

Información adicional

Pack de alertas gratuito: mediante mensajes SMS o bien por correo electrónico.

-avisan del abono de su nómina

-avisan de disposiciones en cajeros superiores a 150 euros

-de compras y operaciones con sus tarjetas

-y de la devolución de hacienda, así como de aquellas alertas que adicionalmente selecciones.

*Reposición de tarjetas en menos de 72 horas en caso de robo o extravío, excepto en Canarias cuyo plazo será superior.

*No devuelven los recibos domiciliados del hogar (agua, luz, gas)

*Gestión de cambio de domiliación de los recibos en un máximo de 30 días

Cuentas con mayor devolución de recibos II

2010-01-21T03:05:00.000-08:00

Cuenta Nómina Azul de iBanesto

Datos de la cuenta

T.A.E.: 0,00 %

Interés nominal: 0,00 %

Requisitos de contratación

Domiciliar nómina: Sí

Domiciliar recibos: Sí

Canal de contratación: Por internet, Por teléfono

Dirigido a: Residentes, No residentes, Nuevos clientes, Personas físicas

Beneficios

Devoluciones en recibos: 3,00 %

(luz, gas, teléfono, móvil, internet)

Anticipo nómina: No

Operativa de la cuenta

Domiciliaciones: Nómina o pensión

Recibos

Tarjetas: Tarjetas de débito (gratis)

Tarjetas de crédito (gratis)

Transferencias y traspasos: Permitidas

Talonario de cheques: No

Permite hacer operaciones por: Banca teléfonica

Banca internet

Información adicional

Se considerará como Nómina aquellas domiciliaciones o ingresos regulares por concepto de haberes o rentas del trabajo que sean iguales o superiores a 800 euros mensuales.

Cuentas con mayor devolución de recibos

2010-01-21T02:57:00.000-08:00

Cuenta Nómina Triplete (TV LCD con TDT Philips)
de Banco Pastor

Datos de la cuenta

T.A.E.: 0,00 %
Interés nominal: 0,00 %
Liquidación de intereses: Anual
Requisitos de contratación

Domiciliar nómina: Sí

Domiciliar recibos: Mínimo 4 recibos

Canal de contratación: En sucursal

Dirigido a: Residentes, No residentes, Nuevos clientes, Personas físicas

Productos adicionales a contratar: Contratación de tarjeta 4B y Visa. La cuota de renovación de visa será gratuita si el importe de las compras acumuladas en el año supera los 1.200 euros.

Beneficios

Devoluciones en recibos: 5,00 %

(luz, agua, gas, teléfono, móvil, internetLímite anual máximo de devolución: 250 €

Seguros incluidos: 0

Ventajas adicionales: Ingreso gratuito de cheques nacionales. Aviso gratuito a móviles durante tres meses.

Tarjetas de Débito y Crédito sin cuota de emisión y renovación.

Banca a distancia (por teléfono, internet y teléfono móvil) sin coste.

Regalo por abrir la cuenta: TV LCD 19 pulgadas con TDT Philips

Información adicional

Para obtener los beneficios de la Cuenta Nómina Triplete deberá cumplir los siguientes requisitos:

- Domiciliación de nómina por primera vez en Banco Pastor. Importe mínimo: 900 € netos/mes.

- Domiciliar 4 recibos, siendo 2 de suministros: luz, gas, agua, teléfono fijo, móvil, Internet.

- Contratación de tarjeta 4B y Visa. La cuota de renovación de visa será gratuita si el importe de las compras acumuladas en el año supera los 1.200 euros.

Concesión de Visa sujeta a los criterios habituales de riesgo de Banco Pastor.

Entidades que tienen mejores cuentas corrientes

2010-01-21T02:45:00.000-08:00

A continuación te mostramos un listado con las 3 mejores cuentas corrientes del mercado en función del T.A.E. y devolución de recibos.

A parte de las cuentas corrientes habituales existen diferentes tipos según la vinculación con la entidad y los requisitos. Los diferentes tipos son:

Cuentas nómina
Cuentas joven

Con mejor T.A.E.

Cuenta Doble Clic

Caja España

Interés: 3,24 %

Comisión admon. y mantenimiento: No tiene

Transferencias nacionales por internet: Gratuitas

Tarjetas débito: gratis

Tarjetas crédito: gratis

Cuenta corriente .CAN

Caja Navarra 3,04 %

interés: 3,00 %

Comisión admon. y mantenimiento: No tiene

Transferencias nacionales por internet: Inf. N/D

Tarjetas débito: gratis

Tarjetas crédito: con coste

Cuenta viajar plus

bancopopular-e 2,50 %

Interés: 2,47 %

Comisión admon. y mantenimiento: No tiene

Transferencias nacionales por internet: Gratuitas

Tarjetas débito: gratis

Tarjetas crédito: gratis (1er. año)

¿Qué son las cuentas corrientes?

2010-01-21T02:38:00.000-08:00

Las cuentas corrientes son cuentas para tu operativa del día a día.

Según los requisitos y el perfil del cliente, estas cuentas pueden tomar diferentes nombres comerciales : cuenta corriente básica (no exigen ningún requisito), cuenta nómina (exigen domiciliar tu nómina o pensión), cuentas para jóvenes (para gente entre 14 y 30 años), cuentas en divisa (la moneda en la que opera la cuenta es extranjera, pudiendo ser dólares, libras esterlinas, ...)

¿Qué operativa permiten hacer las cuentas corrientes?

En general las cuentas corrientes permiten realizar todo tipo de operaciones. A continuación mostramos una lista con las diferentes operaciones que están permitidas:

Domiciliar la nómina o pensión.

Domiciliar recibos de agua, luz, gas, teléfono, internet, ...

Realizar transferencias y traspasos.

Asociar tarjetas de crédito, débito, shopping, ...

Ingresar cheques.

Disponer de un talonario de cheques.

Disponer de tu dinero en cualquier momento desde la red de cajeros y oficinas.

Realizar operaciones por internet.

Cuentas bancarias

2010-01-20T10:03:00.000-08:00

La cuenta corriente bancaria es un contrato entre una persona o empresa y un Banco, mediante la cual el primero deposita dinero.

El dinero de la cuenta corriente puede ser girado posteriormente a través de cheques, o bien puede sacarlo mediante un cajero automático y también hacer pagos mediante una tarjeta de débito, pagos automáticos de cuentas de servicios o pagar o girar dinero hacia otras cuentas a través del sitio web del banco.

Para cada una de estas transacciones, el contrato obliga al banco a hacer los pagos correspondientes, mientras haya dinero en la cuenta o mientras exista una cantidad de dinero disponible en una línea de crédito asociada a la cuenta.

Por lo anterior, queda claro que el contrato obliga al cliente a mantener dinero en la cuenta o bien pagar la línea de crédito cuando haya sido ocupada. Y obliga al banco a entregar una chequera, tarjeta de cajero automático que al mismo tiempo puede ser una tarjeta de débito, dar acceso seguro a un sitio web (si es que cuenta con él), e incluso otorgar una línea de crédito, cuyo monto dependerá de las características del cliente.

Tarjeta Euro 6000 Visa con Causa de Unicaja

2010-01-20T09:57:00.000-08:00

La entidad Unicaja ha puesto en el mercado al mercado una nueva tarjeta Visa, denominada Tarjeta Euro 6000 Visa con Causa, que tiene como finalidad destinar, sin coste alguno para el usuario de la tarjeta de crédito, el 50% de los ingresos generados en sus compras al Programa de Atención Materno Infantil de los países del Magreb, puesto en marcha por la ONG Medicus Mundi Andalucía.

La novedosa tarjeta de Unicaja es uno de los productos financieros que forma parte del programa “Unicaja con Causa“, iniciado por la caja andaluza este año y que tiene por fín colaborar en programas sociales y económicos de cooperación internacional, explica la entidad en un comunicado.

Es la primera vez que Unicaja emite una tarjeta que destina un porcentaje de los ingresos generados a una ONG y, también, la primera Visa de Unicaja con tecnología chip EMV, que se adapta a los nuevos estándares internacionales de seguridad en medios de pago.

La Tarjeta Euro 6000 Visa con Causa no tiene comisión de emisión, permite el pago a fin de mes sin intereses y ofrece un seguro y servicio gratuito de asistencia en viajes y un seguro gratuito de accidentes.

Al ser una Tarjeta Euro 6000, los titulares se pueden beneficiar del programa de descuentos directos en las compras a través de Privilegios Euro 6000, disponible en www.privilegioseuro6000.es. Además, es una Tarjeta Euro 6000 Visa, que permite realizar compras y retirar efectivo de cajeros en cualquier parte del mundo.

La emisión de esta nueva tarjeta de crédito se encuadra en el apoyo que Unicaja presta al campo de la salud, dentro de su interés general por fomentar y colaborar en el desarrollo

Tarjeta BBVA A Tu Ritmo

2010-01-20T09:54:00.000-08:00

BBVA lanza al mercado una nueva gama de Tarjetas de Crédito entre las que se incluye la Tarjeta a tu Ritmo, que se adaptan a ti, tú decides como quieres pagar con tu tarjeta en cada momento.

Con la Tarjeta a Tu Ritmo podrás retirar efectivo en cajeros, pagar en establecimientos de todo el mundo, aplazar tus compras eligiendo el plazo o la cuota, traspasar dinero a tu cuenta personal para disponer de efectivo inmediato, cambiar la modalidad de pago, comprar por Internet, etc.

Además si decides pagar A tu Ritmo, te ahorraras el 5% de las compras que hagas con la tarjeta hasta el 31 de enero de 2010.

Con esta tarjeta puedes realizar todas las operaciones mencionadas anteriormente con la tranquilidad de contar con la ayuda y asesoría del BBVA, las 24 horas del día y los 7 días de la semana.

Esta nueva tarjeta BBVA cuenta con numerosas ventajas:

Puedes elegir entre pagar una cantidad fija al mes o un porcentaje del importe que hayas dispuesto.

Disponer de efectivo en cualquier momento, porque puedes trasladar el límite disponible de tu tarjeta a tu cuenta personal, de forma inmediata y sin ningún tipo de comisiones.

Recibirás todos los meses un extracto detallado de las operaciones que realices con tu tarjeta.

Puedes diferir el pago de hasta dos liquidaciones al año, siempre que no sean sucesivas.

La Tarjeta A tu Ritmo te ofrece unas condiciones excelentes de seguridad, para evitar su uso fraudulento:

Incorpora un chip con tecnología EMV que te dará mayor seguridad, en todas tus operaciones y que dificultara su utilización en caso de robo o pérdida.

Dispone de un servicio de alerta al móvil, su alta gratis y fácil.

Seguro de atracos en Cajeros o fraude, durante la retirada de dinero en cajeros, te reembolsan la cantidad sustraída con franquicia de 30 euros.

Protección ante uso fraudulento desde el primer euro.

En caso de robo o pérdida de la tarjeta, dispondrás de dinero de emergencia.
Comercio electrónico seguro, podrás realizar compras a través de Internet con mayor seguridad.

Tarjeta Mastercard Profesional para profesionales y autónomos

2010-01-20T09:46:00.000-08:00

Entre las numerosas tarjetas de crédito que dispone La Caixa podemos destacar la Tarjeta Mastercard Profesional, destinada a profesionales y autónomos.

Si por cuestiones de trabajo, tiene que viajar habitualmente y pernoctar fuera de casa, esta tarjeta se adapta a su ritmo de trabajo ofreciendo importantes ventajas:

Descuento del 2% en los establemcimientos del grupo Repsol.

Vía T gratuita.

Descuento del 12 % en hoteles con Hotelopia.

Su cuota es de 20 euros anuales, pero puede ser gratuita si la facturación en comercios es superior a 2.000 euros o para jóvenes menores de 26 años.

Si la solicitas a través de Internet la cuota será gratuita durante el primer año.
La forma de pago es mediante crédito mensual, sin ningún tipo de comisión por retirar dinero a débito en la red de cajeros de La Caixa.

Ofrece seguridad garantizada con Caixaprotect.

Tarjeta de Crédito Santander Box Gold

2010-01-20T09:44:00.000-08:00

El Banco Santander Central Hispano nos ofrece la Tarjeta Blindada, la más segura del mercado.

En caso de uso fraudulento no tendrá ningún tipo de responsabilidad.

Se adapta a sus necesidades económicas, puede elegir la modalidad de pago que mejor le conviene: una cuota mensual fija a partir de 25 euros, un porcentaje del saldo pendiente cada mes, el total de sus operaciones diariamente o a fin de mes.

Su cuota de emisión es de 35 euros anuales, y de 50 euros por renovación.

El TIN mensual para saldos aplazados es el 2%, y el TAE es el 26,82 %.

Ofrece muy buenas medidas de seguridad:

Servicio de alertas gratuito a través de SMS.

Varios seguros: de efectivo protegido, de accidentes en viajes, de accidentes (hasta 750.000 euros) y de multiasistencia hogar, entre otras ventajas.

Tarjeta e-Bussines Mastercard de Bancaja

2010-01-20T09:34:00.000-08:00

Bancaja esta ofreciendo a la empresas una tarjeta de crédito que permite disponer de un medio de pago adaptable y seguro, permitiéndo además gestionar los gastos de la misma.

Tarjeta e-Business MasterCard de Bancaja.

- Permite realizar compras en establecimientos de todo el mundo.

- También se puede disponer de efectivo en cajeros automáticos.

- Es posible solicitar en cualquier instante informes detallados para la gestión y control de los gastos de la empresa.

- Permite Separar los gastos personales de los de la empresa.

- También se pueden modificar los límites mensuales a través de la red Bancaja Próxima Empresas.

- Tarjetas adicionales con un límite para cada empleado.

- Acumular Puntos Bancaja para recibir premios.

Ventajas Tarjeta e-Business

- Seguro de accidentes de hasta 300.000 €, con un máximo de cobertura del titular y 5 empleados de la empresa.

- Seguro de infidelidad de empleados de hasta 25.000 €.

- Seguro gratuito de Asistencia en Viajes las 24 horas del día los 365 días del año.
Tarjeta de Crédito MasterCard de Bancaja.

Con esta tarjeta es posible obtener importantes descuentos en reservas de hoteles, alquiler de vehículos, vuelos, revistas de actualidad y economía, descarga de antivirus gratuita y gestión de recuperación de IVA en el extranjero.

¿Cuánto se cobra por el uso de la Tarjeta de Crédito?

2010-01-20T09:31:00.000-08:00

Por usar una Tarjeta de Crédito el emisor tiene la posibilidad de hacer varios cobros al usuario.

Cada uno de los cobros adicionales a los que correspondan al uso que le da el dueño de la tarjeta por compras o avances, deben estar detallados en el Estado de Cuenta mensual.

Dicho cobros son los siguientes:

Intereses: se aplican cuando el monto utilizado para hacer compras u otras operaciones, no es pagado completamente en el mismo mes en que se usó la tarjeta, o se efectuaron compras en cuotas (excepto cuando se trata de promociones respetando el precio al contado).

Comisiones: son los cobros necesarios para para la mantención operativa de las tarjetas de crédito en sus distintas modalidades de uso, como por ejemplo, la comisión por mantención / administración y otras comisiones asociadas a operaciones como avances en efectivos y compras en el exterior. El plan de comisiones deberá informarse por escrito al menos con dos meses de anticipación a la fecha en que se aplicará la nueva modalidad de cálculo o cambio de tarifas.

¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?

2010-01-20T09:29:00.000-08:00

El titular de la tarjeta recibe mensualmente un Estado de Cuenta con todas las operaciones realizadas.

Cada persona que cuenta con una tarjeta de crédito, tiene una línea de crédito aprobada por la empresa que haya emitido la tarjeta, que puede ser un banco u otro tipo de organización (una casa comercial, por ejemplo).

Para hacer una compra con tarjeta de crédito, se debe presentar la tarjeta en el comercio donde se debe verificar la identidad del dueño de la tarjeta, a través de la Cédula de identidad o Pasaporte.

Allí deberá firmar un comprobante de compra, conocido también como "voucher", en donde se establece el valor total de la compra. Una copia de éste se le entrega al comprador quien las debe guardar para compararlas más tarde con el Estado de Cuenta que se le entregará y hacer los reclamos correspondientes cuando se detecten cobros que no correspondan.

Una vez terminada esa transacción, el establecimiento comercial presenta el "voucher" al Operador de la tarjeta (por ejemplo, Transbank para las tarjetas bancarias) para cobrar el valor de la compra que se hizo.

Seguidamente, dicha empresa le informa al Emisor de las tarjetas (que es el banco o casa comercial) acerca de cada movimiento, gracias a lo cual este último genera un Estado de Cuenta mensual con todas las operaciones realizadas.

Mediante el Estado de Cuenta, el dueño de la tarjeta es informada de todas las operaciones realizadas en el período (como compras o avances de dinero), así como los cargos correspondientes a intereses, comisiones y otros, que permiten determinar el monto a cancelar para el mes.

Además se inidica el monto mínimo a pagar; sin embargo, no se recomienda hacer uso de esta alternativa, ya que la deuda probablemente no disminuya ya que sólo se estará haciendo cargo de los intereses y comisiones. Por lo mismo, normalmente se recomienda que se pague el mayor valor posible, para que la deuda vaya disminuyendo de manera progresiva.

Finalmente en este tema recomendamos usar el Simulador de tarjetas de Crédito, que utilizando los valores que aparecen en el Estado de Cuenta, permiten determinar en cuánto tiempo se puede pagar la deuda existente.

¿Qué es la Tarjeta de Crédito?

2010-01-20T09:14:00.000-08:00

En el mercado nacional operan diferentes tarjetas de crédito emitidas por bancos o casas comerciales.

Se entiende por "tarjeta de crédito", cualquier documento que le permita a su titular o usuario, disponiendo de un crédito del emisor, adquirir bienes o servicios en establecimientos afiliados al correspondiente sistema, además de otro tipo de beneficios que se le puedan otorgar.

Se le llama "tarjeta" debido a que consiste en un dispositivo de plástico del tamaño de una tarjeta de visita, que cuenta con una banda magnética en la que se almacena información con la identificación de su dueño y otros datos relacionados. Contiene además el logotipo y nombre del banco o entidad que haya emitido la tarjeta, un número de identificación, el nombre del titular, la fecha de vencimiento de la misma (expresadas con mes y año).

Las tarjetas de crédito son intransferibles.

En el mercado nacional operan varios sistemas de tarjetas de crédito emitidas por bancos o casas comerciales, incluyendo marcas internacionales (Visa, Mastercard, Diners, American Express, entre otras) y nacionales (CMR, Presto, entre otras).

Las tarjetas de crédito permiten hacer compras en los comercios que estén afiliados a la red de pagos de la tarjeta (en forma física o virtual, a través del teléfono o Internet) y también, es posible sacar dinero desde cajeros automáticos.

Mejores Creditos al 0%

2010-01-20T08:56:00.000-08:00

El sector financiero sigue trabajando para captar clientes. Para ello, apuesta por ofrecer créditos y préstamos sin intereses.

Desde mi punto de vista, me parece extraño que en un panorama como el actual y con la actividad crediticia en cifras negativas la banca comercialice préstamos cero.

Sin embargo, este tipo de productos están condicionados y el interesado tienen que cumplir ciertos requisitos, como por ejemplo domiciliar la nómina. La idea consiste en prestar dinero sin intereses, pero se aseguran un capital fijo mensualmente.

Los préstamos al 0% están orientados a cubrir casos concretos o una urgencia.
La oferta del mercado es variada, por sus características especiales destacan:

Préstamo Estrella Express de la Caixa

Crédito Joven de Ibercaja

Préstamo Nacimiento del BBVA

Crédito Nómina Cero del BBVA

Crédito Anticipo Nómina de Unicaja

Préstamo Cero de Caixa Catalunya

En consecuencia, sólo si la TAE es del 0% el préstamo nos saldrá gratis, ya que cuando se calcula dicho indicador incluye los gastos adicionales (comisiones).
De todos modos es imposible que las entidades de crédito concedan dinero y no logren beneficios.

Créditos rápidos

2010-01-20T08:50:00.000-08:00

Mientras los políticos se pelean y no llegan a ningún acuerdo para sacarnos del agujero, la crisis sigue golpeando a los españoles, la banca cierra el grifo del crédito y, miles de particulares y empresas buscan soluciones rápidas a sus problemas de liquidez.

La demanda de préstamos rápidos se ha incrementado cuantiosamente en el último semestre (200%, según Quikfinance). Sin embargo, este crecimiento no viene aparejada de un reforzamiento en el volumen de negocio, debido a que estas empresas (Intermediarias Financieras) sólo median entre el peticionario y las entidades financieras, dependen directamente de la banca.

Según, la Asociación de Usuarios de Bancos y Cajas Aicar-Adicae comenta que la concesión de este tipo de préstamos fáciles se ha limitado bastante en el último semestre, lo que unido a las altas tasas de morosidad que soportan por prestar dinero a perfiles de alto riesgo, esta causando el cierre de muchas pequeñas empresas del sector, un ejemplo de este hecho es que cada vez se anuncian menos en televisión.

Nos llama el doble de gente que hace un año, el gran problema es que a veces no podemos hacer nada porque los bancos han pasado de conceder muchos créditos a no conceder ninguno, avisan desde Finangestión.

En cuanto al perfil de los clientes también a experimentado un cambio, cuando estalló la crisis económica eran extranjeros y particulares sin empleo los que solicitaban este tipo de financiación, actualmente se han sumado en gran número las pymes y autónomos agobiados por las deudas y por que la banca no quiere prestar dinero.
Desde Adicae reconocen que pese a los consejos que reciben las personas sobre estos créditos rápidos, los consumidores siguen acudiendo a estas empresas intermediarias (especialistas en créditos fáciles y reunificación de deudas) sabiendo de que a posteriori adeudarán altos intereses y gastos de mediación.

En concreto, antes de solicitar un préstamo rápido es preferible buscar otras alternativas o ajustarse el cinturón en los gastos, ya que en un primer momento pueden darnos un respiro, pero a largo plazo solo traen problemas.

Crédito Comercial

2010-01-20T07:54:00.000-08:00

Es el uso que se le hace a las cuentas por pagar de la empresa, del pasivo a corto plazo acumulado, como los impuestos a pagar, las cuentas por cobrar y del financiamiento de inventario como fuentes de recursos..

El crédito comercial tiene su importancia en que es un uso inteligente de los pasivos a corto plazo de la empresa a la obtención de recursos de la manera menos costosa posible.

Por ejemplo las cuentas por pagar constituyen una forma de crédito comercial. Son los créditos a corto plazo que los proveedores conceden a la empresa.

Entre estos tipos específicos de cuentas por pagar figuran la cuenta abierta la cual permite a la empresa tomar posesión de la mercancía y pagar por ellas en un plazo corto determinado, las Aceptaciones Comerciales, que son esencialmente cheques pagaderos al proveedor en el futuro, los Pagarés que es un
reconocimiento formal del crédito recibido, la Consignación en la cual no se otorga crédito alguno y la propiedad de las mercancías no pasa nunca al acreedor a la empresa. Mas bien, la mercancía se remite a la empresa en el entendido de que ésta la venderá a beneficio del proveedor retirando únicamente una pequeña comisión por concepto de la utilidad.

Ventajas.

* Es un medio mas equilibrado y menos costoso de obtener recursos.
* Da oportunidad a las empresas de agilizar sus operaciones comerciales.

Desventajas

* Existe siempre el riesgo de que el acreedor no cancele la deuda, lo que trae como consecuencia una posible intervención legal.

* Si la negociación se hace acredito se deben cancelar tasas pasivas.

Formas de Utilización.

¿Cuando y como surge el Crédito Comercial?.

Los ejecutivos de finanzas deben saber bien la respuesta para aprovechar las ventajas que ofrece el crédito. Tradicionalmente, el crédito surge en el curso normal de las operaciones diarias.

Por ejemplo, cuando la empresa incurre en los gastos que implican los pagos que efectuará mas adelante o acumula sus adeudos con sus proveedores, está obteniendo de ellos un crédito temporal.

Ahora bien, los proveedores de la empresa deben fijar las condiciones en que esperan que se les page cuando otorgan el crédito.

Las condiciones de pago clásicas pueden ser desde el pago inmediato, o sea al contado, hasta los plazos más liberales, dependiendo de cual sea la costumbre de la empresa y de la opinión que el proveedor tenga de capacidad de pago de la empresa

Una cuenta de Crédito Comercial únicamente debe aparecer en los registros cuando éste crédito comercial ha sido comprado y pagado en efectivo, en acciones del capital, u otras propiedades del comprador. El crédito comercial no puede ser comprado independientemente; tiene que comprarse todo o parte de un negocio para poder adquirir ese valor intangible que lo acompaña.

Crédito Bancario. Concepto de crédito

2010-01-20T07:47:00.000-08:00

El crédito es una operación financiera en la que se pone a nuestra disposición una cantidad de dinero hasta un limite especificado y durante un período de tiempo determinado.

En un crédito nosotros mismos administramos ese dinero mediante la disposición o retirada del dinero y el ingreso o devolución del mismo, atendiendo a nuestras necesidades en cada momento. De esta manera podemos cancelar una parte o la totalidad de la deuda cuando creamos conveniente, con la consiguiente deducción en el pago de intereses.

Además, por permitirnos disponer de ese dinero debemos pagar a la entidad financiera unas comisiones, así como unos intereses de acuerdo a unas condiciones pactadas. En un crédito sólo se pagan intereses sobre el capital utilizado, el resto del dinero está a nuestra disposición pero sin que por ello tengamos que pagar intereses. Llegado el plazo del vencimiento de el crédito podemos volver a negociar su renovación o ampliación.

El propósito del crédito es cubrir los gastos, corrientes o extraordinarios, en momentos puntuales de falta de liquidez. El crédito conlleva normalmente la apertura de una cuenta corriente. Se distinguen dos tipos de crédito: cuentas de crédito y tarjetas de credito.

Es bastante común utilizar los términos “crédito” y “préstamo” como si fueran lo mismo, pero lo cierto es que son bastantes las diferencias entre crédito y préstamo.

Hipotecas multidivisa, una alternativa al euribor

2010-01-20T07:41:00.000-08:00

El euribor sube. Las hipotecas, por las nubes. Y las perspectivas, por mucho que diga la ministra, no especialmente halagüeñas. ¿No hay otras alternativas?

Sí, las hay, aunque con cierta complejidad. Se trata de las hipotecas multidivisa: préstamos hipotecarios referenciados en moneda extranjera y vinculadas a un tipo de interés diferente del euribor.

No son productos fáciles. Primero, de entender: con una cultura financiera media que apenas da para entender lo que es un tipo de interés o cómo se calculan las cuotas de la hipoteca, la idea de jugar con tipos de interés y tipos de cambio resulta excesiva.

Segundo, de encontrar: las entidades financieras no tienen ningún interés en ofrecer a sus clientes productos que sean más ventajosos para estos últimos y les den menos beneficios.

Y tercero, de gestionar: no se trata únicamente de estar pendiente de la evolución del tipo de interés, sino también de cómo va evolucionando la relación entre la moneda en que esté denominado el préstamo y la moneda en que uno se gana las habichuelas.

Porque con este tipo de préstamos hipotecarios, la volatilidad de las cutas es mayor. Y eso, en el largo plazo, no hace sino introducir un factor adicional de incertidumbre. Es decir, que lo que ahora puede resultar muy atractivo en comparación con un préstamo en euros y referenciado al euribor, mañana puede tornarse en lo inverso.

Yenes y francos suizos parecen ahora mismo la mejor opción. ¿Lo seguirán siendo dentro de 10 años? En todo caso, lo que está claro es que para meterse en este tipo de producto es necesario un buen nivel de cultura financiera primero para entender su funcionamiento y segundo para ser consciente de qué riesgos se asumen al contratarlo: el “me ahorro 700 euros” (como titula el artículo el diario referido) es sólo la punta del iceberg.

La firma de la hipoteca

2010-01-20T07:34:00.000-08:00

El otorgamiento de la escritura no es sólo firmar ante el Notario. El deudor podría pedir que se le deje leer la escritura o que el Notario la lea y le explique el contenido del préstamo hipotecario.

Es el último momento para aclarar todas las dudas que se puedan tener antes de firmar, puesto que una vez firmada la Escritura de Prestamo ya no hay vuelta atrás. Hemos visto que se debe examinar el folleto informativo, la oferta vinculante, e incluso la escritura antes de la firma, pero también en este último momento se puede obtener el asesoramiento del Notario sobre cualquier duda.

Eso sí, ese no es el momento de negociar con la entidad bancaria condiciones, puesto que estas ya deben estar fijadas con anterioridad en la oferta vinculante.

¿Quiénes firman en el Notario?, a la hora de firmar la hipoteca.

El apoderado o apoderados del Banco, el/los que reciben el préstamo, el/los dueños del inmueble que se hipoteca (aunque los dueños suelen ser los mismos que los que reciben el préstamo).

¿Qué es la Inscripción del préstamo?

Si la hipoteca no se inscribe en el Registro de la Propiedad no tendrá garantía publica registral a favor del acreedor.

Anteriormente se deberá pagar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, 0'5% de la cantidad total garantizada (capital, intereses y costas), equivalente a aproximadamente al 1% de la cantidad prestada.

La entidad bancaria suele dar el capital en el momento de la firma de la Escritura y es quien se ocupa de inscribir la Escritura en el Registro de la Propiedad.

Obtener "la oferta vinculante" de la hipoteca

2010-01-20T07:31:00.000-08:00

¿Qué es la oferta vinculante a la hora de conseguir hipotecas baratas?

Es un documento escrito que debe contener todas y cada una de las condiciones financieras del contrato.

Aunque ya se haya incurrido en los gastos citados antes, es el momento de examinar cuidadosamente todas las condiciones para ver si son interesantes, y el cuadro de amortización sobre todo para comprobar si realmente podemos o no hacer frente a los pagos.

La duración mínima de la oferta vinculante es de 10 días, plazo que el cliente tiene para examinarla y aceptarla o rechazarla.

A la hora de que nos concedan un préstamo, hay que tener en cuenta que el valor de la vivienda no es el único criterio para conceder el préstamo aunque sea el más importante; la solvencia de quien tiene que pagar también es muy importante.

Al Banco le interesa, sobre todo, que se devuelva el préstamo con normalidad, sin embargo con la garantia hipotecaria del inmueble tiene la seguridad de que va a recuperar lo prestado.

Cuando ya se ha aceptado la oferta vinculante, se envía la documentación al Notario para que prepare la escritura.

Se tendrá derecho a elegir el Notario ante el que quiere otorgar la escritura, aunque en la documentación previa que reciba no se haga constar expresamente.

Cualquier Notario tiene la obligación de asesorar de manera imparcial al que recibe el préstamo, pero éste tiene derecho, si lo desea, a elegir el Notario que él prefiera para otorgar la escritura, comunicándoselo al Banco.

El cliente también tiene derecho a examinar el proyecto de escritura en el despacho del Notario dentro de los 3 días hábiles anteriores a la firma y se pueda consultar al Notario cualquier duda.

Conseguir hipotecas baratas

2010-01-20T07:26:00.000-08:00

Cuestiones básicas en la negociación del Banco: Conseguir hipotecas baratas.

- el tipo de interés que se les aplique,

-el plazo de devolución,

- las comisiones de apertura, de cancelación y de subrogación y las posibles obligaciones accesorias (domiciliación de cuentas y recibos, tipos de seguro que haya que formalizar, etc)

¿Cómo conseguir información básica sobre hipotecas baratas?

La información básica se consigue a través de un folleto informativo que las entidades deben de entregar, de forma gratuita, a cualquiera que lo solicite.

Solicitar el préstamo a la entidad bancaria y obtener "la oferta vinculante".

Una vez solicitado el préstamo se pueden devengar determinados gastos como la tasación de la finca que se va a hipotecar, nota del registro, etc., que deben venir especificados en el folleto informativo. Aunque estos gastos no son importantes.

Qué cantidad de dinero se debe pedir como préstamo

2010-01-20T07:21:00.000-08:00

Nunca se deberá olvidar que el préstamo hipotecario conlleva unos gastos importantes:

- fiscales (aproximadamente el 1% del dinero que se pida),

- comisiones de apertura que son cobradas por el Banco (en torno tambien al 1% aunque con la competencia anual puede conseguirse bastante mas bajo),

- otros gastos como son los siguientes: Notario, Registro, gestión, la tasación, estudio, seguro del inmueble...

Siempre habrá que contar con estos gastos y no pedir justo lo que nos falte para pagar la casa porque en ese caso no tendremos suficiente para hacer frente a los gastos anteriomente citados.

También se debe de saber que las entidades de crédito no suelen dar de préstamo más del 80% del valor de la vivienda, aunque como en todo puede haber excepciones.

Los Bancos consideran, además, que las cuotas mensuales no deben superar el 40% de lo que gana el que tiene que pagar el prestamo.

No se puede olvidar que del precio de la vivienda se paga el 7% de IVA si es nueva y si es una vivienda ya usada se paga el Impuestro de Transmisiones que suele ser también del 7% aunque este podría variar según Comunidades Autonomas.

Imprescindible la comparación de las condiciones de varios bancos.

Siempre resulta interesante comparar las distintas condiciones ofrecida por los bancos, pues en la operacion se pueden ahorrar miles de euros,y eso no viene mal a nadie.

La información de la competencia puede servir para negociar incluso con el Banco habitual.

Juicio Hipotecario - Impago de hipoteca

2010-01-20T06:45:00.000-08:00

Es el proceso legal o estatuario de pérdida del bien hipotecado. Los acreedores tienen que notificar a los deudores de su intención de rematar la hipoteca por falta de pagos. Lo deudores usualmente tienen un plazo de dos a tres meses antes que el banco acreedor inicie el remate. Es recomendable que el deudor trate de vender la propiedad garantizada previo al remate. En ciertos casos los acreedores están dispuestos a negociar una venta corta si la situación es propicia para minimizar sus pérdidas.

Ante una situación de impago de hipoteca, es importante no llegar a tener 3 cuotas impagadas, dada la obligatoriedad que tienes las entidades financieras en España de depositar una cierta cantidad en garantía del impago que se está produciendo. Este hecho hace que al llegar la cuarta cuota impagada, se inicie la demanda o procedimiento ejecutivo que encarece en gran parte la deuda motivada por los gastos de abogados, procuradores, tasadores, intereses de demora, motivo por el cual siempre es mejor proceder a una venta del bien hipotecado aún siendo a bajo precio e incluso sin llegar a cubrir el importe de la hipoteca, siempre con el consentimiento de la entidad hipotecante, que finalizar con la subasta en cuyo caso el precio conseguido siempre será menor, teniendo en cuenta que de cualquier forma, el resto de deuda no satisfecha con el producto de la finca, siempre lo tendremos como deuda pendiente

Hipotecas Multidivisas

2010-01-20T06:43:00.000-08:00

Es un tipo de hipoteca en la que el préstamo o crédito se pide en varias divisas incluida la del País donde se firma, en el caso de España el Euro.

Normalmente se hace en divisas que tienen un tipo de interés bajo comparando con la moneda local, como por ejemplo el Yen japones o el Franco suizo, permitiendo el contrato cambiarse de divisa cada cierto periodo con el fin de aprovechar la divisa mas favorable en cada momento.

En este caso la hipoteca se suele referenciar empleando el tipo de interés que se fija en el mercado de Londres para cada una de las divisas y que se llama LIBOR, y como variables para calcular la cuota mensual del préstamo hipotecario, se emplean dicho tipo de interés llamado Libor y el tipo de cambio de moneda entre la moneda local de tu país y la divisa escogida.

Al entrar en juego el tipo de cambio entre monedas, la cuota mensual varía cada mes con movimientos que pueden ser muy agresivos, tanto al alta como a la baja, por lo que este tipo de hipotecas se consideran algo arriesgado, no tanto por lo que puede cambiar la cuota mensual sino por el incremento que puede sufrir la deuda total.

Lo podemos entender mejor con un ejemplo: Firmamos una hipoteca de 150.000 euros con el yen a 162,300 que son 24.345.000 de yenes y que a partir de ese momento es nuestro préstamo o deuda en yenes.

Si después de firmar, el yen baja a 152,300 y tuviéramos que liquidar nuestra deuda, los euros necesarios para cancelar la deuda serían 159.849 euros, es decir se habría incrementado la deuda en 9.849 euros y si hubiera sido al contrario, es decir el yen sube hasta 172,300, la deuda se habría reducido hasta 141.294 o lo que es lo mismo tendríamos un ahorro de 8.705 euros sin haber hecho amortizaciones.

Hipoteca

2010-01-20T06:40:00.000-08:00

Una hipoteca es un préstamo que se hace para financiar la compra de bienes raíces, normalmente con periodos de pago específicos y tasas de interés. El comprador (deudor hipotecario) le da al prestamista (acreedor hipotecario) un derecho de embargo sobre la propiedad como garantía para el préstamo.

Saldo principal original: Es la cantidad de dinero que el prestamista le presta o provee para su inversión. Generalmente el dinero que el prestamista le provee como capital suele tener un valor menor que el valor de la propiedad hipotecada, de tal manera que si usted incumple con los pagos y se procede a la respectiva ejecución hipotecaria, el dinero que se obtenga por la venta en una subasta, se utiliza para pagar la deuda.

Plazo: Es el periodo de tiempo que se establece para el pago de la deuda. La deuda se paga periódicamente, según se acuerde, generalmente en pagos mensuales, hasta cancelar el saldo principal, los intereses que se acumulen durante el tiempo que dure pagando y los recargos establecidos.

Interés: Es una cantidad adicional que usted paga a quien le provee los fondos del préstamo como ganancia por utilizar su dinero en inversiones como su casa propia.

El interés puede ser:

Fijo: Se establece un porcentaje extra anual, que no varía durante el periodo que se acordó para la cancelación del préstamo.

Ajustable: Todo interés es un pago extra de un porcentaje sobre el valor del capital prestado, pero el interés ajustable se revisa periódicamente para adaptar los valores a las condiciones y movimientos del mercado actual.

Una gran mayoría de los nuevos préstamos hipotecarios firmados en los EEUU son de interés fijo por un periodo 3 a 5 años y los restantes 27 ó 25 años son variables. Esto está causando muchas pérdidas hipotecarias que conllevan «foreclosures»: juicios o remates judiciales hipotecarios y que han llevado al mercado inmobiliario norteamericano a lo que se denominó 2007 credit crunch.

Con el fin de evitar la entrega de préstamos hipotecarios de difícil pago, muchas organizaciones sin ánimo de lucro relacionadas con la industria inmobiliaria de los Estados Unidos han implementado códigos de ética diseñados para definir la entrega de los préstamos en condiciones equitativas y confiables.

La hipoteca en España

2010-01-20T06:36:00.000-08:00

Aproximadamente el 93% de las hipotecas españolas eran hipotecas de tipo de interés variable en el 2006 mientras que la media en Europa se sitúa en el 53%.

Eso vuelve el mercado hipotecario español particularmente sensible a cambios en el Euribor, que se derivan de cambios en los tipos de interés del Banco Central Europeo.

El Banco Santander estima que las hipotecas formalizadas antes del 2002 son un 20% de las que hay en el 2008 en el mercado.

En España, el Euribor a un año es el índice más empleado para referenciar las hipotecas de tipo de interés variable, y en menor medida también se emplea el IRPH.

El importe medio de las hipotecas en España en noviembre de 2007 alcanzó los 147.018 euros, en primer lugar se sitúa la Comunidad de Madrid, con 217.781 euros, seguida del País Vasco con 207.135 euros y el tercer lugar lo ocupa Cataluña con un importe medio de 196.886 euros.

Características legales del crédito hipotecario

2010-01-20T06:32:00.000-08:00

Como Contrato

Es un contrato nominado, ya que se encuentra reglamentado en la ley.

Es un contrato unilateral, debido a que sólo se obliga el deudor hipotecario a transferir al acreedor hipotecario el derecho real de hipoteca. El acreedor no contrae obligación alguna.

Es un contrato accesorio, porque supone la existencia de una obligación principal cuyo cumplimiento asegura.

Es un contrato oneroso, por regla general.

Como Derecho Real

Es un derecho real, o sea, es un derecho que se ejerce sobre la cosa y no respecto a determinada persona, pero se ejerce de forma indirecta ya que este derecho consiste básicamente en pedir la venta de la cosa hipotecada en caso de que el deudor no cumpla la obligación garantizada con la hipoteca.

Es un derecho inmueble, es decir, se ejerce sobre bienes raíces.

Es un derecho accesorio, puesto que sigue la suerte del derecho principal al que garantiza, si la obligación principal es nula, la hipoteca constituida no es válida.

El deudor hipotecario no pierde la posesión de la cosa.

Constituye una limitación al derecho de dominio o propiedad, es decir, el deudor puede servirse del inmueble con la restricción de los derechos del acreedor hipotecario.

Hipotecas:Definición y conceptos

2010-01-20T06:25:00.000-08:00

La hipoteca es un derecho real que recae sobre un inmueble, permaneciendo en poder del que lo constituye y dando derecho al acreedor para perseguirlo de manos de quien se encuentre y de pagarse preferentemente con el producto de la subasta.

Funcionamiento de una hipoteca

Una hipoteca es un derecho real que se constituye mediante contrato -que debe ser inscrito en el Registro de la Propiedad para que tenga valor frente a terceros- y que sirve para garantizar una deuda u obligación y por tanto es un contrato accesorio a otro que es el principal. Así las cosas, en el supuesto de que hubiere un contrato de crédito entre un banco como acreditante y un acreditado, la hipoteca garantiza al acreditante el pago del crédito mediante el remate judicial del bien, previa demanda y sentencia condenatoria en contra del acreditado.

Generalmente, el bien hipotecado suele ser el inmueble objeto del crédito o bien un inmueble distinto de propiedad del acreditado o de un tercero que hubiere aceptado constituir la hipoteca sobre su bien.

Una hipoteca se define empleando 3 parámetros:

El capital, que es la cantidad de dinero prestada por el banco. El capital prestado suele ser menor que el valor del bien hipotecado, de manera que éste pueda responder por el capital en la subasta en caso de producirse un impago.

El plazo, que es el tiempo que tomará la devolución del préstamo. La devolución del préstamo se realiza mediante pagos periódicos (generalmente mensuales), hasta devolver el capital solicitado más todos los intereses acumulados durante el tiempo que hayamos tardado en devolver el préstamo.

El tipo de interés, que indica un porcentaje extra anual que se debe abonar al banco anualmente en concepto de ganancias del mismo.

El tipo de interés puede a su vez ser:

Fijo: Mantiene su valor a lo largo de todo el plazo del préstamo.

Variable: Su valor es revisado periódicamente con el fin adaptar su valor al estado actual de la economía. Generalmente se emplea algún índice económico como el euribor, el Libor o el IRPH, al cual se le añade un diferencial de forma que el interés de la hipoteca siempre sea superior al índice de referencia.

Una vez conocidos los 3 parámetros anteriores es posible realizar los cálculos para conocer cuales serán las ganancias del banco por la concesión del préstamo y cual será la cuota que debemos abonar mensualmente hasta amortizarlo (devolución del dinero al banco).